Не прячьте ваши денежки

Как сохранить сбережения в пору экономической турбулентности
ИНСТРУКЦИИ
Известная проблема среднего класса — что делать с лишними деньгами? Вопрос не праздный: всё-таки немало граждан не живут от зарплаты до зарплаты и имеют определённые сбережения «на чёрный день». При этом, скажем, заняться бизнесом и открыть своё дело готовы далеко не все. Дмитрий Витушкин даёт советы, как уберечь ваш персональный капитал, чтобы он не потонул в бурях кризиса и не сгорел в вихрях инфляции.

Храните деньги в сберегательной кассе

Самый известный экономический совет — делайте сбережения. По опросам 2021 года, к нему прислушались 40% россиян, хотя скорее всего, эта цифра даже больше. В среднем наш соотечественник откладывает каждый пятый заработанный рубль — по итогам прошлого года только в иностранной валюте россияне хранят свыше 92 млрд $.

Правда, классический сюжет скупого рыцаря или чахнущего над златом Кащея больше не актуален: современный капитализм устроен так, что просто засунуть собственные сбережения в матрас — это постепенно потерять их. Все валюты обесцениваются, а деньги обязательно должны работать. Каждый дееспособный гражданин сегодня должен быть немножко инвестором.

Социологи говорят: чтобы чувствовать себя уверенно, наш соотечественник должен обладать суммой в 1,3 млн рублей — это как раз сумма, которую покрывает российское Агентство по страхованию вкладов (АСВ) в случае банкротства финансового учреждения. Попробуем разобраться, как сохранить ваши накопления, если вам удалось сколотить заветный капитал.
Если вы консервативный инвестор и не хотите рисковать, то, как говорил известный киноперсонаж, «храните деньги в сберегательной кассе — если, конечно, они у вас есть». Иными словами, открывайте депозит или, попросту говоря, вклад в банке. Если депозит рублёвый, у вас будет шанс, что полученные проценты хотя бы перекроют инфляцию. Но обращайте внимание на подводные камни.

Во-первых, смотрите, чтобы выбранный вами банк был банком. Удивительно, но многие россияне легко покупаются на обещанные высокие доходы и несут свои кровные непонятно куда — например, в так называемые ПИФы (паевые инвестиционные фонды). А потом удивляются, что ПИФ прогорел, причём в отличие от банка, тут вам АСВ ничего не компенсирует.

Во-вторых, банки тоже не все страхуют ваш капитал — пристально изучите историю финансового учреждения хотя бы на его сайте, прежде чем отправляться туда со своими деньгами. Если банк в систему АСВ не входит, потом не обессудьте — в случае чего вы не вернёте средства, а только пополните ряды обманутых вкладчиков.

В-третьих, стоит внимательно прочитать договор с банком, прежде чем его подписывать. Маленькими буковками там может быть написано много неприятных сюрпризов. Например, вы сможете получить высокий процент по вкладу, только если будете тратить 30 тыс. с кредитки ежемесячно (а вам это неудобно). Или вас обяжут застраховать ваше авто на невыгодных условиях. Или окажется, что открытый вами вклад — лестничный, с плавающей ставкой, то есть желанный высокий процент вы начнёте получать, скажем, только через год.

Наконец, стоит отметить, что с 2020 года все банковские вклады россиян свыше 1 млн рублей облагаются подоходным налогом в 13%. И даже если все «заработанные» проценты вашего вклада за год едва превысили 42,5 тыс. рублей, фискалы непременно обяжут вас заплатить в казну необходимую сумму.

Но есть и хорошие новости: в 2021 году российский Центробанк постепенно стал увеличивать ключевую ставку. Это такой важный показатель, от которого зависит в том числе и доходность вкладов. На момент написания статьи ключевая ставка выросла до 5% и определённо будет продолжать расти. С одной стороны, это говорит о росте цен на всё, с другой — что банки также будут предлагать вам лучшую доходность. К концу 2021 года, может, и до 7% годовых.

Дмитрий Прокофьев

экономист, автор телеграм-канала «Деньги и Песец»

Ставки вырастут, но надо помнить, что вырастут и цены. Нынешние ставки (по вкладам — Д.В.) находятся даже ниже уровня инфляции. Ну, допустим, ставки окажутся на уровне официальной инфляции — всё равно рост цен на «потребляемые товары», то есть не то, что считает Росстат, а то, что мы покупаем, опережает «нарисованную инфляцию» раза в два. А с валютой особая история — нет там процентов, которые покрывали бы инфляцию, привлекательность валюты в том, что она дорожает по отношению к рублю явно больше, чем на 5% в год, поэтому в долгосрочной перспективе «живая валюта» нужнее.
При всём этом стоит иметь в виду: рубль — как говорят экономисты, волатильная валюта. В любой момент он может упасть: например, зимой 2014-2015 годов «деревянный» по отношению к доллару и евро просел вдвое, а в 2020-м потерял ещё порядка 15%. Нетрудно подсчитать, что это с лихвой перекрыло все доходы по депозитам рублёвых вкладчиков. Прилетят ли «чёрные лебеди» к национальной валюте снова, думайте сами, решайте сами.

Играть на бирже, не вставая с дивана

В 1881 году итальянский писатель Карло Коллоди иронично изобразил держателей депозитов в виде Пиноккио, который зарыл золотые монеты на Волшебном Поле в надежде получить большой куш. Сегодня шансов прогореть и лишиться сбережений уже не так много, но просто сидеть и ждать скромных доходов скучно. Что же делать тем, кто готов рисковать?

Конечно, играть на бирже. Удивительно, но за последние 1-2 года в России всё больше приобретают популярность брокерские счета. По действующему законодательству обычный гражданин сам спекулировать ценными бумагами не может, для этого ему необходимо нанять специалиста — брокера. В то же мгновение у вас появится брокерский счёт, и вы свободно сможете продавать и покупать акции и облигации.

Плюсы выхода на биржу очевидны: даже без серьёзных рисков в моменте доходность ценных бумаг может принести вам не 5%, как обычный депозит, а 15-20% годовых. Правда, гарантии заработка никто не даёт — может статься, что ваш брокер ошибётся и вы потеряете вообще всё. Ведь такой вид вклада опять же не застрахован.

Тем не менее, многих россиян это не останавливает: к 2021 году число брокерских счетов в стране превысило 10,5 млн и продолжает стабильно расти. По состоянию на октябрь 2020 года общая сумма на таких счетах составила 6,7 трлн рублей — это примерно пятая часть всех сбережений наших граждан. И это при том, что есть и другие разновидности счетов и фондов для ценных бумаг. Например, ИИС — индивидуальный инвестиционный счёт (за него вам через три года ещё и вернут налоговый вычет). Или ETF— торгуемый на бирже фонд.

Банкиры радостно потирают руки: при нулевой ответственности они обретают в управление деньги граждан. Конечно, им это выгоднее депозитов. Неудивительно, что теперь возможность завести собственного брокера появилась практически во всех крупных банках страны, а продавать и покупать акции стало можно через десятки специальных приложений для смартфона.
Внешне это похоже на компьютерную игру: вы лежите на диване и тыкаете в кнопки. Вот ваши строчки зажглись зелёным — вы видите рост, приложение услужливо показывает вам + столько-то рублей, на которые пополнился ваш счёт. А вот появилась красная строчка — ну, не повезло, попытаем счастья в следующий раз. Вроде этакой «Монополии» в гаджете, только деньги настоящие.

Эксперты бьют тревогу: простой интерфейс создаёт иллюзию, что и торговать на бирже — просто. В некоторых приложениях успехи ваших ценных бумаг даже сопровождаются спецэффектами: взрываются хлопушки, мигают лампочки, звучат закадровые аплодисменты. Ничего не напоминает? Правильно, весьма похоже на игровые автоматы типа «однорукий бандит».

Получается, казино запрещены почти на всей территории России (кроме четырёх специальных игорных зон), а здесь человек может легально играть в своего рода азартную игру, пусть и удалённо. Немного напоминает и недавнюю моду на майнинг криптовалюты, многим ли удалось заработать на «битках»?

Алексей Миронов

экономический журналист, финансовый обозреватель

Брокерские счета стали популярны по нескольким причинам: во-первых, падает доходность депозитов; во-вторых, в последние годы мировые и российские фондовые индексы росли. И наконец, подросло новое поколение, которое не помнит ни краха СССР, ни пирамид МММ (1994), ни дефолта (1998), даже крах американских ипотечных агенств (2007) для сегодняшних 20-летних россиян — древность. Страха нет! Поэтому пузырь надувается, причём по всему миру. Хотя столько раз думали, что он лопнет, а он уже года четыре, как не лопается.
Опросы показывают портрет типичного владельца брокерского счёта: как правило, это мужчина (трое из четырёх) 30-40 лет с высшим образованием и доходом выше среднего. Неудивительно, что ещё до пандемии средний брокерский счёт в России составлял 400 тыс. рублей — для состоятельного человека деньги небольшие, пара-тройка месячных заработков. Если что, и потерять не так жалко. Но тем, для кого эти деньги существенные, а представления о бирже недалеко ушли от носовского «Незнайки на Луне», с открытием брокерского счёта лучше подождать. Или, во всяком случае, оперировать гораздо меньшими суммами.

Как стать лендлордом

А вот для более состоятельных россиян, свободные сбережения которых могут составлять по несколько миллионов рублей, есть куда более надёжный способ сохранить своё состояние. Им не нужно следить за ростом облигаций и курсами валют. Да, речь о старой доброй жилой недвижимости.

По итогам соцопросов, о покупке квартиры с инвестиционными целями мечтает каждый третий россиянин. Есть ли такая возможность у 33% населения — другой вопрос. Во всяком случае, на покупку мало-мальски приличной квартиры в Петербурге уже требуется 5-6 млн рублей, и эта сумма будет только расти. По данным ЦИАНа, недвижимость в Северной столице за 2020 год прибавила в цене 27% за квадратный метр. Даже в Ленобласти «квадрат» перевалил за 100 тыс. рублей.

Конечно, здесь тоже могут быть риски. Например, недобросовестный застройщик не достроит или вообще не построит дом, скрывшись с деньгами за квартиры, которые так и останутся виртуальными. Или мошенники продадут одно и то же жильё не только вам, а ещё паре-тройке покупателей. Или ванная с туалетом в купленной вами студии окажется нелегальной, и вас в судебном порядке заставят их снести, да ещё и оштрафуют.

Дмитрий Синочкин

главный редактор журнала «Пригород»

Доходность инвестиционного жилья (при сдаче в аренду) сейчас невысока — в среднем 4-5%. Спекулятивные покупки при сложившемся уровне цен и вовсе рискованы. Например, в «студиях» из бывших коммуналок в 9 случаях из 10 перепланировки не согласованы, значит — до первой проверки, а там — штраф и требования вернуть всё в исходное состояние. Уровень мошеннических сделок стабилен на протяжении многих лет: 2-3% в общем объеме сделок. Чаще всего — липовые доверенности, тёмные моменты в цепочке перепродаж. На днях выплыла история с «наследниками»: фиктивные браки с покойниками-собственниками регистрировались в Дагестане…
Тем не менее, вложение средств в квартиры остаётся наилучшим вариантом для счастливых обладателей состояний от 60-70 тыс. долларов США. Даже не сдавая квартиру, через год вы продадите её с выгодой до 30% — таких доходов не даст ни один депозит, не говоря уже о рискованных вложениях в биржевые активы.

В популярности инвестиций в недвижимость легко убедиться, скажем, в одной из самых престижных локаций Петербурга — на Крестовском острове. Когда вечером подходишь к одноимённому метро, нельзя не заметить, что в многочисленных жилых комплексах вокруг, построенных уже 5-10-15 лет назад, зачастую не горит ни одно окно. В этих домах не живут — квартиры в них скупили с инвестиционными целями.

Забавно, что её величество История тут сделала полный круг и вернулась к состоянию позапрошлого столетия, ведь подавляющее большинство зданий XIX века в Петербурге — это так называемые доходные дома. Их строили и покупали ровно с теми же целями: рубль до реформ Витте был не очень-то конвертируемым, и состоятельные горожане предпочитали вкладываться в недвижимость, да ещё и неплохо жить на выручку от аренды.
Выходит, сегодня в России можно найти три основных способа сохранить сбережения, но все они небезупречны. Для покупки жилья нужна слишком большая сумма, вклад может даже не перекрыть разгоняющуюся инфляцию, а приобретение ценных бумаг, как ни крути, потребует от вас серьёзного знания экономики и всё равно останется рискованной затеей.

Конечно, есть и другие варианты пустить деньги в дело. Тоже рискованные и очень интересные. Например, открыть свой бизнес: сыроварню или пивоварню, ресторанчик или кафе, парикмахерскую или салон красоты, турфирму или зоомагазин, ремонтную автомастерскую или фотоателье. Но это уже не столько про сбережения, сколько про смену всего вашего образа жизни. Совсем другая история.

Подписывайтесь на «Скамейку» в соцсетях:

Дмитрий Витушкин
Автор
специально для «Скамейки»

Понравился материал?